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Die richtigen Versicherungen
Wie entscheidest du aber nun, welche Versicherung wirklich nötig ist?
Der erforderliche Versicherungsschutz richtet sich natürlich immer nach dem konkreten Tätigkeitsfeld deines Unternehmens, der jeweiligen Produktpalette, den angebotenen Dienstleistungen usw.
Unabhängig davon gibt es allerdings einen Basis-Versicherungsschutz, der für (fast) alle Unternehmen zum Standard gehören sollte.
Grundlegendes
Wichtig sind für dich als Gründer:in und Jungunternehmer:in vor allem Versicherungen gegen Ereignisse, die so hohe finanzielle Folgen haben können, dass du diese aus eigenen Mitteln nicht decken kannst.
Wenn du z. B. durch Krankheit oder Unfall lange oder gar nicht mehr nicht mehr arbeiten kannst oder wenn durch ein Feuer oder Überschwemmungen, Einbrüche, defekte Maschinen oder Haftungsansprüche anderer dem Unternehmen finanzielle Ausfälle entstehen, ist es wichtig, die richtigen Versicherungen abgeschlossen zu haben.
Der Gesamtverband der versicherungsnehmenden Wirtschaft e.V. (GVNW) empfiehlt als Standard-Versicherungsschutz für das Unternehmen:
- Betriebshaftpflichtversicherung
Grund: Eine Haftung für Schäden gegenüber Dritten darf in keinem Unternehmen fehlen. - Betriebsunterbrechungsversicherung
Grund: Eine Betriebsunterbrechung (bei Schäden durch Feuer, Einbruchdiebstahl/Raub, Leitungswasser, Sturm und Elementarschäden, bei Maschinen- oder EDV-Ausfall oder dem Ausfall der Telefonanlage aufgrund eines Blitzschlags bzw. Überspannungsschadens) hat schnell bedrohliche Ertragsausfälle zur Folge. - Elektronikversicherung
Grund: Eigentlich jedes Unternehmen arbeitet mit IT-Komponenten. Wenn diese ausfallen, wird deutlich, wie unersetzlich sie geworden sind. - Gebäude- und Inhaltsversicherung
Grund: Gebäude und Ausstattung stellen meist einen Großteil des Unternehmensvermögens dar. - Kfz-Versicherung
Grund: Ohne eine Kfz-Haftpflichtversicherung wird kein Firmenwagen zugelassen. Sie ist Pflicht. - Umwelthaftpflichtversicherung
Grund: Viele Unternehmen verfügen über Öl- oder Gastank, Heizungsanlagen usw. Sie bergen immer ein hohes Umweltverschmutzungsrisiko. - Nachdenken sollte man auch über eine Rechtsschutzversicherung oder eine Produkthaftpflichtversicherung.
Persönliche Absicherung
Persönlich können bzw. sollten sich Gründer wie folgt absichern:
- Arbeitslosenversicherung
So erhält man sich den Anspruch auf finanzielle Unterstützung (Arbeitslosengeld), sollte das Gründungsvorhaben scheitern. - Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist oft wichtiger als eine Unfallversicherung, denn die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit entstehen aufgrund von Krankheiten und nicht durch Unfälle. - Krankenversicherung
Selbständige sind, wie alle Bürgerinnen und Bürger, verpflichtet, sich entweder über eine gesetzliche oder private Krankenversicherung abzusichern.
Während Arbeitnehmer im Krankheitsfall eine Entgeltfortzahlung erhalten, verdienen Selbständige in der Regel in dieser Zeit kein Geld. Dies sollte für die Absicherung im Krankheitsfall berücksichtigt werden. - Unfallversicherung
Eine wichtige Ergänzung zu allen anderen Versicherungen ist die gesetzliche und/oder private Unfallversicherung. Beide zahlen, wenn z. B. durch einen Unfall eine Invalidität eingetreten ist.
Tipp
In der Broschüre „GründerZeiten 05 – Versicherungen“ des Bundesministeriums für Wirtschaft und Klimaschutz (BMWK) werden ausführlich verschiedene Möglichkeiten des Versicherungsschutzes erläutert. Eine Tabelle hilft dabei, die speziellen Risiken für das eigene Unternehmen einzuschätzen.
